Страхование

Понятие и классификация страхования имущества.

Страхование имущества является одной из подотраслей

имущественного страхования. Объект этого страхования - не

противоречащие законодательству имущественные интересы,

связанные с владением, пользованием и распоряжением

имуществом. По договору страхования может быть застрахован

риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

Многообразие видов имущества, принимаемого на

страхование, различия в перечне событий, от которых

проводится страховая защита, вызывают необходимость

классифицировать эту подотрасль страхования.

Прежде всего важно подразделить виды страхования в

зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя.

Исходя из этого критерия можно выделить страхование

имущества юридических лиц (производственного имущества) и

страхование имущества физических лиц (личного имущества). В

свою очередь эти группы в зависимости от объекта страхования

могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в

первой группе выделяют страхование имущества предприятий,

страхование грузов, страхование средств водного и воздушного

транспорта и др. Вторая группа включает страхование строений

и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего

имущества, страхование домашних животных и т. Д. Иногда

страхователями выступают и юридические, и физические лица.

Это - страхование сельскохозяйственных культур и животных,

страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов страховой защиты в

страховании имущества выделяют сельскохозяйственное

страхование (сельхозкультур, животных, техники),

транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских

Еще одним критерием, положенным в основу

классификации, может быть вид рисков, от которых проводится

средств наземного транспорта;

средств воздушного транспорта;

средств водного транспорта;

грузов;

других видов имущества, кроме перечисленных.

В свою очередь каждый вид страховой деятельности

включает несколько видов страхования. Например, страхование

средств наземного транспорта объединяет страхование авто-,

мото - и железнодорожного транспорта, а страхование других

видов имущества - страхование строений, домашнего

имущества, животных и т. Д.

Мы рассмотрим основные условия наиболее типичного вида

- страхования имущества юридических лиц от огня.

Основные условия страхования имущества

юридических лиц от огня.

Имущество, принимаемое на страхование.

Как мы уже отмечали, объектом страхования являются

имущественные интересы, связанные с владением, поль-

здания (производственные, административные, социально-

культурного назначения и общественного пользования);

По желанию страхователя может быть заключено

выборочное страхование какого-либо вида имущества (например,

зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного

здания).

Обычно не подлежит страхованию особо ценное имущество

(наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и

камни, коллекции и произведения искусства), предметы, не

имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т.

П.), И имущество, страховая защита которого проводится по

специфическим условиям страхования (средства транспорта,

передвижные строительные и другие машины,

сельскохозяйственные животные). Однако это не исключает

возможности заключения особого соглашения на страхование

перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.

Имущество считается застрахованным только в тех

помещениях, которые указаны в договоре страхования (место

страхования). Если застрахованное имущество изымается с

места страхования, страховая защита прекращается.

Материальные ценности, поступившие в период действия

договора, считаются застрахованными в пределах страховой

суммы по договору без уплаты дополнительных взносов.

Страховые риски.

Страхование имущества юридических лиц проводится на

случай его уничтожения или повреждения в результате

следующих страховых событий:

стихийных бедствий (землетрясения, наводнения,

урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка,

оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия

подпочвенных вод, затопления);

пожара, в том числе в результате удара молнии;

взрывов газа, котлов, машин, аппаратов и т. П.;

Аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и

канализационной систем;

падения летающих объектов или каких-либо обломков;

проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

боя стекол или витрин.

Кроме того, материальные ценности могут быть

застрахованы на случай кражи со взломом и других

злоумышленных действий третьих лиц.

Обычно страхователю предоставляется возможность выбора

перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он

хотел бы застраховаться.

Страховая сумма.

Действующее законодательство предусматривает, что при

страховании имущества страховая сумма не может превышать его

действительной стоимости на момент заключения договора

(страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная

договором страхования, превышает страховую стоимость

имущества, он является недействительным в той части

страховой суммы, которая превышает действительную стоимость

имущества на момент заключения договора.

Действительная (страховая) стоимость имущества

определяется по-разному в зависимости от его вида. Так, по

основным средствам она равна восстановительной стоимости с

учетом износа, по товарно-материальным ценностям

собственного производства - издержкам производства,

необходимым для их изготовления, но не выше их продажной

цены, по приобретенным товарно-материальным ценностям -

стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент

заключения договора, по объектам в стадии незавершенного

строительства - фактически произведенным материальным и

трудовым затратам к моменту заключения договора исходя из

утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страхователь имеет возможность заключить договор в

полной (100%) действительной стоимости имущества либо в

определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем

случае все объекты страхования, относящиеся к данной группе

имущества, считаются застрахованными в такой же доле

(проценте) от их стоимости.

В период действия договора страхователь может

увеличить размер страховой суммы в пределах страховой

стоимости застрахованного имущества. При увеличении размера

страховой суммы заключается дополнительный договор на срок

до окончания действия основного договора с уплатой

дополнительных страховых взносов. В случае же увеличения

действительной стоимости имущества или проведения

страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления

страхового случая и размер возможного ущерба, страхователь

вправе требовать перезаключения действующего договора на

новых условиях.

Страховой взнос и страховой тариф.

Страховой взнос представляет собой плату за

страхование, которую страхователь обязан внести страховщику

в соответствии с договором. Этот взнос исчисляется по

тарифу, который представляет собой ставку взноса с единицы

страховой суммы или страхуемого объекта.

При страховании имущества от огня и других

чрезвычайных происшествий страховые взносы исчисляются по

ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв,

похищение имущества и т. Д.). ЭТи ставки дифференцированы в

зависимости от вида производства, условий пожарной

безопасности, сохранности имущества и др.

Правила страхования могут предусматривать

предоставление скидок с суммы исчисленных взносов. Это

скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность

страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества

требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В

первом случае страхователь вправе выбрать размер

собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с

соответствующим снижением суммы взносов. Скидка за

непрерывность страхования предоставляется предприятиям,

которые без перерыва страховали имущество и в течение

нескольких лет не получали страховое возмещение. На скидку

могут рассчитывать и те предприятия, здания, сооружения и

другое имущество которых соответствует требованиям пожарной

безопасности, изложенным в нормативных документах органов

пожарной охраны.

Порядок заключения договора страхования.

Договор страхования представляет собой соглашение

между страхователем и страховщиком, в силу которого

страховщик обязуется при страховом случае произвести

страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу

которого заключен договор страхования, а страхователь

обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования заключается на основании

письменного заявления страхователя. Если условия страхования

предусматривают заключение договора с описью имущества, то

она прикладывается к заявлению и является неотъемлемой

частью договора. Страхователю вменяется в обязанность дать

ответы на все поставленные ему страховщиком вопросы в

отношении страхуемого имущества для определения степени

риска, а также сообщить другую информацию о всех известных

ему обстоятельствах, связанных с этим имуществом.

В течение срока страхования страхователь обязан

немедленно, как только это станет ему известно, сообщить

страховщику о всех существенных изменениях в принятом на

страхование риске (переход имущества другому лицу,

перестройка или переоборудование здания или сооружения и т.

Д.). ЕСли произойдет повышение степени риска и страхователь

не известит об этом страховщика, при наступлении страхового

случая он имеет право отказаться от выплаты возмещения.

В свою очередь страховщик имеет право как до

заключения договора страхования, так и в период его действия

проверять состояние и стоимость застрахованного имущества и

правильность сообщенных ему страхователем сведений.

Кроме того, страховщик обязывает страхователя сообщать

ему о всех заключенных или заключаемых договорах страхования

в отношении данного имущества.

Срок страхования и уплата страховых взносов.

Обычно договор страхования имущества заключается на

срок один год. По взаимной договоренности сторон может быть

заключен краткосрочный договор, т. Е. На срок менее 1 года.

При заключении договора страхования на срок менее 1 года

страховые взносы, как правило, уплачиваются в размере 10% от

годовой суммы за каждый месяц страхования.

На основании представленных страхователем данных о

стоимости имущества, подлежащего страхованию, страховщик

исчисляет страховые взносы. Они могут уплачиваться как

единовременно (в размере полной суммы взносов), так и в

рассрочку. Последняя обычно предоставляется только по

договорам, заключаемым на 1 год. При этом не менее 50%

рассчитанной суммы страховых взносов уплачивается при

заключении договора страхования, а оставшаяся сумма - не

позже чем через 4 -6 месяцев после вступления договора

страхования в силу. В случае неуплаты страхователем в

указанный срок оставшейся части страховых взносов договор

страхования считается расторгнутым без возврата ранее

уплаченных страховых взносов.

Страхователь обязан уплатить страховые взносы или их

часть в течение оговоренного срока после получения согласия

от страховщика на заключение договора. При этом днем уплаты

взносов принято считать: при уплате в безналичном порядке -

день списания средств со счета страхователя; при уплате

наличными деньгами - день получения денег страховщиком.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты

страхователем страховой премии или первого ее взноса, если

договором не предусмотрено иное. На практике обычно договор

страхования вступает в силу со дня, указанного в страховом

полисе, но не ранее дня, следующего за днем уплаты первой

части или всей суммы страховых взносов. В подтверждение

заключения договора страховщик в установленный условиями

страхования срок после получения страховых взносов или

первой их части выдает страхователю страховое свидетельство

(полис).

Мы уже отмечали, что материальные ценности,

поступившие в период действия договора страхования,