Шпаргалки страхование

 

1 Страхование как эконом категория

Страхование – отношения по защите имуществ-х интересов физ и юрид лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных страховых фондов, сформированных из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это система эконом-их отношений, включающая совокупность форм и методов создания спец-ого фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т. д.

Объект страхования – непротиворечащие действующему законодательству имущ-ные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспеч -ем (отрасль личного страхования) ; с владением, пользованием или распоряжением имущ-вом ( отрасль имущественного страхования ); с обязанностью страхователя возмещать причиненный им 3им лицам ущерб (страхование гражданской ответственности)

В страховании как в двухстороннем процессе в обязат. порядке участвуют 2 стороны: страховщик, страхователь.

Страховщик – это ЮЛ любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть: производственная; торгово-посредническая; банковская деятельность.

Страхователь – это юрид. или дееспособное физич. лицо, которое пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать и заменять в рамках установленных правил выгодоприобретателей (лицо, назначенное для получения страх. выплаты страхователем, законом) и др. застрахованных лиц, согласовывать условия договора страх-ния до его подписания, как правило, уплачивает страх-ую премию.

Признаки страхования:

– денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как возможности и вероятности наступления страх-го случая;

- замкнутые перераспределительные отношения – чем шире круг страхователей, тем доступнее и эффективнее становится страхование;

- перераспределение рисков во временном и территориальном аспектах (необх. перестрахование – основа финанс устойчивости страховщика);

- возвратность средств страхового фонда той категории страхователей, в рамках которой был рассчитан тариф (тарифная ставка) – принцип эквивалентности;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

Страхов. агент – сотрудник страховщика (внештатный сотрудник страх. орг-ии); док-ты: удостоверение, доверенность, указано в какой сумме он вправе заключать договор от имени страховщика.

Страхов. брокер – лицо, зарегистрированное в кач-ве субъекта предприним деят-ти, осуществляет посреднич. деят-ть по страхованию в интересах страхователя.

Страхов. актуарий – специалист в области расчета страхов. тарифов; по закону их деят-ть подлежит аттестации.

Страх. премия – плата за предоставление договора страхования (плата за риск)

2 Функции и роль страхования в рыночной экономике

- играет ведущую роль в компенсации ущербов;

- гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий;

- обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства;

- развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

- является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует развитию производства и экономики.

Функции страхования

1)Рисковая функция – через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, формирование страхового фонда как платы за риски, которые принимает на себя страховщик.

Страховой фонд может быть сформирован в принудительном порядке (обязательное страхование) или в добровольном порядке (добровольное), обязательное страхование всегда может быть дополнено добровольным.

2) Предупредительная (превентивная) функция – финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на снижение страхового риска.

3) Сберегательная (накопительная) функция -

сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. В страховании жизни категория страхования сближается с категорией кредита. Для жизни – страхователь сохраняет имущ. права на уплаченные взносы, договоры – длительные, более 1 года; в расчет тарифной ставки страховщик вводит норму доходности (технический процент) и объявляет его страхователю.

Для нежизни

страхователь утрачивает имущ. права на уплачиваемую страховую премию; договоры – краткосрочные, не более года, ставка рассчитывается на год.

4) Контрольная функция – строго целевое формирование и расходование средств страхового фонда.

5) Страхование выполняет инновационную функцию. способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

3 Классификация страховой деятельности (по видам, по роду опасностей).

Классификация по видам необходима для упорядочения лицензирования страховой организации и построена по иерархическому принципу. I отрасль страх-я (высшее звено); II виды страх-я (среднее звено); III конкретные виды страх-я (низшее звено)

Видом страх-я называется страх-е конкретных однородных объектов в опред. объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определ. возраста или срока наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхов-е жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиц. доходе страховщика; 4) страхов-е от несч. случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхов-е средств наземного транспорта (за исключ. ж/д); 7) страхов-е средств ж/д транспорта; 8) страхов-е средств воздушного транспорта; 9) страхов-е средств водного транспорта; 10) страхов-е грузов; 11) с/х страхование; 12) страхов-е имущ-ва юрид лиц за исключением трансп ср-в и с/х страх-я; 13) страх-е имущ-ва граждан за исключением трансп. средств; 14) Страх Гражд Отв-ти владельцев автотрансп средств; 15) СГО владельцев средств воздушн. трансп.; 16) СГО владельцев средств водного трансп; 17) СГО владельцев средств ж/д транспорта; 18) СГО организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО); 19) СГО за причинение вреда вследствие недостатков тов-в, работ, услуг; 20) СГО за причинение вреда 3им лицам; 21) СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в по договору; 22) Страхование предпринимательских рисков; 23) Страхование финансовых рисков

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1)Страх-е от огня и др. стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборуд-е, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п. 2)Страх-е с/х культур от засухи и др. стихийных бедствий. 3)Страх-е на случай падежа или вынужденного забоя животных. 4)Страхование от аварий, угона и др. опасностей средств транспорта.

Указанные звенья отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

4 Отрасли, виды и формы страхования.

Классификация по объектам страхования – иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации (каждое последующее звено являлось частью предыдущего)

В основе деления страх-я на отрасли – принципиальные различия в объектах страх-ия:

- имущественное страх-е (объект – владение, пользование, распоряжение имуществом),

- личное страх-е (объект – жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсион. обеспечение),

- страх-е гражданской ответств-ти, (объект – обязанность страхователя возмещать причиненный им 3им лицам ущерб),

Имущественное страхование. Сельскохозяйственное. – с/х культур; – животных; – прочего имущества с/х предприятий; Транспортное. – страхование грузов; – судов; – авиационное;

Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). Страхование имущества физических лиц. – страхование строений; – животных; – домашнего имущества; – транспортных средств граждан.

Личное страхование. Личное страхование делится на 3 подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское срах-е.

Основные случаи страхования жизни: - на дожитие, - на случай смерти (выплачивается родственникам), - на случай смерти и потери здоровья, - смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования).

Страхование от несчастных случаев: – индивидуальное страх-е от несчастного случая,

- страх-е от несчастных случаев работников предприятий – коллективное страхование,

- обязат. страх-е от несчастных случаев – пассажиров ж/д транспорта и некоторых др. видов транспорта и др. – страх-е детей от несчастных случаев.

Страхование гражданской ответственности. Виды страхования ответств-ти:

1) Страх-е гражд. ответ-ти ФЛ, 2) Страх-е гражд. ответ-ти ЮЛ, 3) Страх-е профессиональной ответ-ти работников, 4) Страх-е ответ-ти по договорам

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме .

- обязательное, осуществляется на основе требований законодат-ва страны в рамках установленного перечня и условий страх-я. Госуд-во устанавливает обязат. форму страх-я, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;

- добровольное, осуществляется по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страх-я и т. д. при соблюдении действующего в стране законодат-ва.

5 Принципы обязательного страхования

1. устанавливается законом или иным правовым актом. Согласно закону, страхователи обязаны застраховывать указанные в законе объекты. ФЗ «О конкретном виде обязательного страхования» должен содержать след. положения: – объекты страхования, – субъекты страхования, – min размер страховой суммы и порядок её определения, – размер, структура и порядок определения страхового тарифа, – бонус-малус, срок и порядок уплаты страховой премии, – срок действия договора страхования, – порядок определения размера страховой выплаты, – контроль за осуществлением страхования, – последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств субъектами страхования.

2. сплошной охват указанных в законе объектов

3. действие обяз. страхования происходит независимо от внесения страховых премий. Если указанный субъект страхования не уплачил страховую премию, закон предусматривает взыскание премии в судебном порядке.

4. бессрочность обязательного страхования. Владелец объекта, подлежащего обязательному страхованию по закону, обязан перезаключать договору переключать договоры ОС, пока объект находится в его хозяйственном ведении.

6 Принципы добровольного страхования

1. Действует и в силу закона и на добровольных началах

2. Добровольное участие в страховании характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказаться от страхования объекта, если требования страхователей не противоречат условиям страхователя

3. Выборочный охват объекта

4. Действует только при условии уплаты страховой премии или рассроченных взносов в установленном договором порядке.

7. Государственное регулирование в сфере страхования (лицензирование)

Лицензия на осуществление страховой деятельности – документ, удостоверяющий право её владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Лицензируемая страховая деятельность – деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих выплат.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнять условия:

- быть зарегистрированной на территории РФ;

- иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

- выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

Для получения лицензии страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в размере не менее:

- 25 тыс. МРОТ при проведении видов страхования иным, чем страхование жизни;

- 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

- 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

8 Государственное регулирование в сфере страхования (функции федерального органа страхового надзора)

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства. Страховой надзор осуществляется и его территориальным подразделением .

Росстрахнадзор (1992) – Департамент Минфина РФ (август 1996) – Федеральная служба страхового надзора (март 2004).

Страховой надзор включает следующее:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

 



  • На главную