Страхование

Владельцы предприятий используют в производственном процессе источники повышенной опасности (транспортные средства, механизмы, электрические установки высокого на­пряжения, устройства и комплексы атомной энергетики, взрыв­чатые вещества, сильнодействующие химические вещества, яды и т. д.). Поэтому по закону они всегда несут гражданскую ответственность за причиненный таким источником вред, кро­ме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодо­лимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвра­тить действие таких обстоятельств). Следовательно, у владель­ца предприятия возникает обязанность возмещения вреда потерпевшему, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

Потерпевший в силу закона имеет право на возмещение вреда в полном объеме. Это рождает у причинителя интерес к страхованию, объектом которого становится источник повы­шенной опасности и имущественный интерес, связанный с обязанностыо владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. Субъекты таких страховых отношений:

• страхователь — юридическое лицо — владелец источни­ка повышенной опасности;
• страховщик — юридическое лицо, созданное для осуще­ствления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности пред­приятия — источника повышенной опасности;
• третье лицо — потерпевший, в пользу которого заклю­чается договор страхования и которому возмещается нанесен­ный вред (повреждение или уничтожение его имущества; упу­щенная выгода; моральный вред; затраты на ликвидацию пря­мых последствий аварии и др.). Страховщик и страхователь вступают в договорные отношения. Договор страхования заключается для предоставления финансовых гарантий воз­мещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Экологическое страхование владельцев источников по­вышенной опасности — вид страхования гражданской ответ­ственности предприятий и организаций — владельцев источ­ников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), т. к. в соот­ветствии с гражданским законодательством причинение вре­да другому лицу является основанием возникновения круга гражданских прав и обязанностей в части возмещения вреда при нарушении:

• вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественные права;
• нематериальных благ, объектом которых являются жизнь и достоинство личности.

Владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умыс­ла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следователь­но, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связан­ный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие за­грязнения окружающей природной среды, вызванного деятель­ностью предприятия или организации - источника по­вышенной опасности.

Субъекты экологического страхования:

• страхователь — юридическое лицо, являющееся владель­цем источника повышенной опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком, имущественные интересы которого являются объектом страхования;
• страховщик — юридическое лицо, обладающее лицензи­ей на право проведения экологического страхования и заклю­чившее договор экологического страхования со страхователем;
• застрахованное лицо — потерпевшее третье лицо, в пользу которого заключен договор о возмещении вреда.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Договор экологического страхования заключа­ется с целью предоставления финансовых гарантий возмеще­ния вреда, причиненного страхователем потерпевшему, и обя­занность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая исполняется в пользу потер­певшего лица.

Размер страховой премии зависит от объема принимае­мых страховщиком страховых обязательств, перечня страхо­вых рисков, лимитов страховой ответственности в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также от срока страхования.

Страховым случаем в экологическом страховании явля­ется факт возникновения у страхователя обязанности возмес­тить вред, причиненный потерпевшему в результате небла­гоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированны­ми и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией — источником повышенной опасности предусмотренной в договоре страхо­вания деятельности, представляющей опасность для окружа­ющих. Поэтому в договоре страхования должны быть уста­новлены род деятельности (вид опасной деятельности) пред­приятия или организации — источника повышенной опаснос­ти (перечень опасных веществ и т. п.) и аварийные события.

Если наступление страхового случая и гражданской ответ­ственности не устанавливается на основе признания факта сторонами договорных отношений (в пользу потерпевшего) при участии потерпевшего, то факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, который опре­деляет размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда.

Экологические риски приводят к убыткам, которые мож­но классифицировать следующим образом:

• убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего — юридического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнитель­ные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода);
• убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего — физического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнитель­ные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода, вред, причиненный его здо­ровью, вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении по­гибшего физического лица либо имеющим право на получе­ние от него содержания, моральный вред);
• убытки страхователя, связанные с судебными расхода­ми при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
• затраты страхователя на ликвидацию прямых послед­ствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной тер­ритории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверх­ности и др.);
• затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

Как видно из классификации, одна часть выплат направ­лена на компенсацию убытков страхователя, другая - убыт­ков потерпевшего.

Страховая сумма по договору экологического страхова­ния — это максимально гарантированный размер страховых выплат по договору страхования в целом или по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку или группе убытков.

Особенности экологического страхования: последствия наступления страхового случая обычно носят катастро­фический характер для страхователя и страховщика, поэтому размер возможных убытков может быть очень велик; послед­ствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее; страхователи являются владельцами источников повышенной опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами воз­местить причиненный вред по сравнению с другими участни­ками гражданских правоотношений; для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природ­ной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность "проявления; установление факта причинения вреда зависит от типа опасного вещества; лими­ты по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или фран­шизы (предпочтительнее безусловной) устанавливаются стра­ховщиком самостоятельно, исходя из возможностей покрытия убытков и степени риска; установлен период, в течение кото­рого страховщик выполняет страховые обязательства (обыч­но до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования).

Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода к обеспечению финансовой устойчивости проводимых страховых операций по договорам данного вида страхования, поэтому обычно формируют дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологическо­го страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, ре­зерв катастроф. Страховой портфель должен включать дос­таточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое рас­пределение возможного ущерба среди участников страхования.

Страхование имущества предприятия. Страхование предприятия.